iraladılar, diyorum ki ayda 900 $ para..O zamanlar için çok iyi kazanan bir aile olmalı.Bir ev satın alabilecekken, niçin evi kiralamayı tercih ettiler?Konut kredisi kullanarak evi satın alıyor olsalardı,anapara artı faiz ödemesi aylık 400$ civarında olurdu..Parayı havaya atmak.. Satın almak mı kiralamak mı konusundaki tartışma hep bu argümanla ile başlar.Aynı evi ayda 400 $ ödeyerek satın alabilecekken, niçin ayda900 $ vererek kiralayasınız?.Bu konuda biraz düşünün.Aslında pek çok sebep olabilir.O zamanlar ev satın alma

k için ne gerekiyordu?En başta, ön ödeme yani peşinat olarak 15,000 $ lazım.Belki bu insanların her ay çok iyi gelirleri vardı,ancak gereken 15,000 $'ı biriktirecek koşulları olmamıştı,veya para biriktirme konusunda yeterince disiplinli değillerdi.Gerçekten düzenli bir işiniz olması gerekiyordu.İkisi birden gerekliydi,hem ön ödeme için gereken tutar,hem de düzenli bir iş..Belki evimizi kiralayan kişilerin değişik işleri vardı,veya gelirleri düzenli değildi.Bu konuda çok emin değilim.Ama durum bu olsaydı sanırım evimizi onlara kiralıyor olmazdık..Muhtemelen gelirleri düzenliydi..Ve konut kredisi kullanabilmek için gereken son şey,kredi sicilinizin düzgün olmasıydı.Temiz kredi sicili.Belki kiracılarımızınki düzgün değildi.Belki geçmişte ödemedikleri bazı borçları vardı, bu sebepledüzenli işleri ve birikmiş 15,000$'ları olsa dahi, kredi sicillerininbozuk olması dolayısıyla kendilerine kredi açacak bir banka bulamamışlardı.Bana sorarsanız, bu aileninevi satın almasındaki engel birikmiş 15,000$'ları olmamasıydı..Ve işin açığı, muhtemelen her ay kiraya 900$ ödemekte olduklarıiçin bu 15,000$'ı biriktirememişlerdi.Yakın tarihimizdeki hikaye aşağı yukarı böyleydi..Ev satın alırken bu tarz koşullar vardı.Kiralamak yerine satın alma yönündeki klasikdüşünce geçerliydi.Herkesin düşündüğü buydu, ancak insanlar isteseler desatın alamıyorlardı ziraön ödemeyi yapacak güçleri yoktu.Düzenli işleri yoktu.veya kredi sicilleri bozuktu.O zamanki koşullar bunlardı ve bu bir süre daha böyle devam etti.2000'lerin başında ne oldu?Aslında bu California'da 90'ların ortalarında başladı.Ve yıllar geçtikçe bu standartların gitgide ve aleni şekilde düşürüldüğünü gözlemledik...Bu standartların niçin düşürüldüğünü, veya gevşetildiğini diyelim başka bir videoda açıklamaya çalışacağım..Diyelim ki 1980 yılında, ön ödeme yapmanız beklenen tutar %25'ti.Rengi değiştireyim..Düzenli geliriniz olması lazım...Kişisel kredi notunuzun da, diyelim ki 700 olması bekleniyor.Bu söylediğim, 1980'lerden sözgelimi 2000'e kadar geçerliydi.Biraz abartıyorum,ancak bu size o zamanki uygulamalar ve durum hakkında genel bir izlenim verecektir..Sonraları, diyelim ki 2001, standartlar gevşetildi.bunun niye yapılmış olabileceğini daha sonra açıklayacağım.Eğer bir ev satın almak istiyorsanız,size sadece %10'luk ön ödeme ile ev satacak kişiler birden çoğaldı,yanısıra düzenli bir işiniz de olsa iyi olur,hatta sadece işiniz olsa da yeter.Belki kişisel kredi skorunuz 600'dü.Konut kredisi alabilme kriterlerindeki bu değişikliklerinsonucu ne oldu?Bizden evi 900$'a kiralamış olan aileye geri dönelim..Belki birikmiş 15,000$'ları yoktu demiştik, değil mi?Bu %25 ön ödeme gerektiği durumdaydı.Belki o zamanlar birikmiş %10'ları vardı.6,000 $'ları vardı belki de.Ancak 15,000$'ları yoktu.Onların bu işlemi yaptıkları zaman, 1980'lerde, koşullar biraz daha esnek olsaydı, aynen2000'lerin başında olduğu gibi,belki de bu kişiler ev satın alabiliyor olacaklardı.Artık kirada oturmak zorunda olmadıklarını düşüneceklerdi.%10'luk ön ödemeyi biriktirdik,işimiz kolaylaştı.Yaptığımız iş artık gereken koşulları sağlıyor.Şimdi kredi alma koşullarına uyuyoruz.Gidip o beğendiğimiz evi satın alabiliriz.Bu, gayrımenkul alımı için olan toplam talebi artırdı.Hiç kimsenin geliri yükselmeden,nüfus artmadan.Bir anda, ev satın almak amacıyla konut kredisi kullanabilecek kişi sayısı arttı..Ve diyelim ki 2003 yılındayız.Diyorlar ki, artık ön ödeme yapmanıza dahi gerek yok..Ön ödeme yok.Cebinizden nakit para çıkmıyor.Tahmin edebilirsiniz ki, düzenli geliri olmasına rağmenkenarda birikmiş parası olmayan pek çok insan var.Ve aniden, ön ödeme yapma zorunluluğu ortadan kaldırılıyor..Bir işin olsa iyi olur.Diyelim ki kişisel kredi sicil notun 500 olsa da yeterli.Bu durumda?Birdenbire, kişilerin geliri artmadan,işgücüne katılım yükselmeden,nüfus artışı olmaksızınkonut almak üzere kredi kullanma imkanına ulaşabilen kişi sayısı arttı.Daha çok kişi evlere talip oldu.Ve aslında durum kötüye gitti.2004-2005, tam kesin tarihler bunlar olmasa dasize neler olup bittiği hakkında bir fikir verebildim sanırım.2004-2005 yıllarında, konut kredileribeyana dayalı gelir üzerinden tahsis edildi-bunlar daha sonraları sahtekar kredileri die adlandırıldılar.Belki bu konuların hepsi hakkında videolar yapmalıyım.Burada önemli olan nokta, ön ödeme olmamasıydı.işiniz varsa, geri kalanı halledebiliyordunuz.Sadece işim var, çalışıyorum diye beyan ediyordunuz.Bunu kanıtlamanızı beklemiyorlardı.Gelir beyan ediliyordu.İstediğiniz rakamı söyleyebiliyordunuz.Böylece, alınan kredinin taksitlerinin sağlıklı ödenebilmesi için gereken gelir düzeyi aylık 10,000 $ olsa,ve sizin aylık geliriniz sadece 2,000 $ olsa dahi,aylık gelirinizi 10,000 $ olarak beyan edebiliyordunuz.Kısacası beyan edilen gelir, ön ödeme yok, işi olursa iyi olur.Ve hatta, kredi sicili kontrolü bile yapılmamaya başlandı.Bu gelişmeler sonucunda, 2000'den 2004' e kadar konut kredisi kullanımı gitgide dahakolay hale geldi.Ve krediye ulaşımın kolaylaştırıldığı her aşamada,eskisine göre daha fazla para kazanmamalarına rağmen,daha fazla sayıda kişi konut kredisi alabilir duruma geldi.Ve böylece, finansman tarafı kolaylaştığı için,evler için talep yaratan kişi sayısıveya genel tanımıyla gayrımenkule olan toplam talep diyelim, giderek arttı.Evlerin fiyatının yükselmesi sonucunu doğuran gelişmeler bunlardı.Asıl sorulması gereken soru, bunlar niçin oldu?.Niçin koşullar 2001'de hafifletildi, ve 2004'e kadar gevşetilmeye devam etti?.Ve nasıl bu iş bu kadar absürd düzeylere gelebildi,2004 ve 2005 yıllarında, özellikle California ve Florida'da,yılda 40,000 $ kazanan insanların hikayelerini duyuyorsunuz..Ön ödeme yapmaksızın ev satın alabiliyorlar.Bu kişilerin bazıları, göçmen işçiler.Ve bu kişiler, fiyatı 1,000,000 $ olan evleri alabildiler.Bir sonraki videoda, size bunların niçin olduğunu açıklayacağım.Kurumlar niçin krediyi geri ödeyebilme kapasitesinin çok zayıf olduğu bariz olan bu kişilereveya değerini koruması ihtimalinin çok az olduğu bu evler içinbu kredileri açtılar?.Bir sonraki videoda görüşmek üzere hoşçakalın.